由市场自发形成的民间借贷，在破解中小企业融资难问题和拓宽居民投资渠道方面，有其重要意义。但由于缺乏相应的监管和成熟的风控体系，其潜在风险正日益凸显，因此正视这些风险并采取相应的防范措施已极为迫切。自去年温州、河南、内蒙古等地爆发民间借贷纠纷和逃债事件后，国务院总理温家宝在浙江温州视察时就指出，加强对民间借贷的监管，引导其阳光化、规范化发展；去年10月12日召开的国务院常务会议又强调，在规范管理、防范风险的基础上促进民间借贷健康发展。
一、民间借贷存在的必要性和重要性
随着经济社会的快速发展，以及中小企业融资难问题进一步突出，民间借贷在经济社会发展中的地位和作用日益重要，是正规金融的必要补充。
1、有利于破解中小企业融资难问题
当前中小企业民间借贷现象普遍存在，至少有60%以上的企业发生了民间借贷，从借款总量看，企业融资总额中有近30%的资金来源于民间借款。开放民间借贷，将盘活亿万民间资金，从根本上解决经济发展的资金不足问题。尤其是有利于从根本上打破数以十万计的小企业和微型企业融资难的"瓶颈"，支持小企业和微型企业的发展。
2、有利于拓宽居民投资渠道
近几年来，民间财富迅速增长，积聚了大量闲置资金，这些资金需要寻找出路增值，民间借贷成为民间资本的理想投资方式。特别是有了民间借贷这一合法的经营途径，就会吸引广大居民手中的余钱投入到生产过程，促进国民经济更快地发展。
3、有利于完善金融体系
国有金融一统天下的局面以及控制金融资源向国有经济倾斜的举措，将导致金融体系结构与经济体系结构的严重失衡，形成投资萎缩，经济增长趋缓。故而发展民间金融，构造多元化、多层次的金融产权格局，更能适应不同经济成分的金融需要。民间金融机构在根本上不同于国有或国家控股的金融机构，其产权清晰，激励约束机制完善，经营机制灵活，从源头上切断了一切非市场力量的不适当干预，其竞争行为均按市场经济的效率原则进行，所以很好地降低了管理成本。同时又由于其手续简便，申请贷款所消耗的时间短，所以其实际利率水平相对较低。
4、有利于推动商业银行改革步伐
把民间借贷纳入正规金融领域，将打破我国长期以来由商业银行等正规金融机构垄断市场的格局，改善金融市场的竞争环境，从而促进国有银行的改革，提高国有银行的经营效率，最终提高金融业整体竞争能力，并加快金融国际化步伐。
二、湖南省民间借贷发展中存在的主要问题
由于我省民间借贷在发展中有其自发、盲目和不规范性，特别是由于相关立法与监管跟不上，既妨碍其自身健康发展，也影响了金融秩序和社会秩序，主要问题表现为：
1、民间借贷机构缺乏明确定位
民间借贷是民间金融的一种形式，是非正规金融，在实际发展中没有明确其金融地位。近年市场出现了一种民间借贷中介机构，这种机构既存在着原始的民间借贷要素，又逐渐发展成为具有银行类金融机构的雏形，但其性质尚未得到确认，由于尚未定性，民间借贷中介借入资金与非法吸收公众存款和非法集资等难以有效区分，这种中介机构存在和发展的合法性不明确。
2、民间借贷业务缺乏法律依据
目前尚无专门的法律法规对民间借贷业务和发展进行必要的规范和约束，相关的法律依据是最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中的规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”，对高利贷没有进行明确规定。另外，由于对民间借贷业务、经营范围等没有法律规限，民间借贷无序发展影响到正规金融的稳定。
3、民间借贷风险缺乏监管规范
由于民间借贷具有灵活、分散、隐蔽的特点，给监管带来难度，目前没有明确具体部门对其进行监管，政府的相关部门、金融管理部门以及其它社会同业自律组织等都没有针对民间借贷的监管职责，并且也没有相应有效的监管手段，民间借贷处于自控、自发、自由发展状态，一些民间借贷活动已超出了相关法规约束，在一定程度上扰乱正常的金融秩序，极易出现风险。
三、“中亿百联”新模式是规范化、阳光化发展的典范
湖南中亿佰联投资管理有限公司是一家经过省工商、质监部门严格审查、批准的民间金融投资管理公司，公司自营业之日起，即以“诚实守信”、“合法经营”为宗旨，以“诚信、规范、高效、共赢”为经营理念，严格遵守“不集资、不吸储、不放贷”的合法经营原则，全程为借贷双方牵线搭桥，成功探索出了一套符合我国国情的独特商业模式。
1、资金投放安全可靠
“中亿佰联”作为“撮合借贷”的管理人，把资金投放的安全性、可靠性放在首位考虑。公司是以民间借贷中介咨询与服务为主，将家有富余资金和有项目但资金短缺的中小企业及工商个体等客户的信息收集起来，给供需双方搭起一座沟通的桥梁，并辅助双方以合法、有效的质、抵押程序来规范双方的权益和义务。同时，公司为了确保借贷双方客户的安全和利益，该公司创立了一套严密的客户信息调查体系，帮助民间富余资本安全、合理流入市场，满足社会需求。
2、业务办理灵活高效
目前银行信贷管理对企业的治理结构、财务管理水平、产权等内部管理各个环节有很高的要求。但目前我国大多数中小企业都不同程序地存在财务管理欠规范、产权证照不齐或不清晰的缺陷，难以达到银行准入门槛。而“中亿佰联”在处理有关借贷关系时，采取十分灵活高效的方式，经过核实情况，一般不出几日就为“借贷”双方搭起金桥，并办理好一切相关手续。
3、借贷双方互利共赢
“中亿佰联”在“撮合”借贷双方时，坚决坚持“以不超过同期银行贷款利率4倍的合法利率”之原则，长期为中小企业提供财产抵押和信誉管理，一方面为投资者选择合适、安全、可靠的高收益投资渠道，创造更多财富；另一方面为缺资金者尤其是中小企业与个体户解决了融资难题。
通过短短几年的运作发展，中亿佰联金融投资管理公司从经营管理、信用评估、风险核查、风险管理、风险控制及风险化解等各个环节，全面实行了标准化和专业化管理。脱胎于民间借贷信息中介服务的“中亿佰联”模式，正逐渐成为规范民间借贷行为、化解民间借贷风险、引导民间资本安全输出的可靠投融资方式。
四、引导民间借贷规范化、阳光化发展的政策建议
国际经验表明，对民间融资采取“堵”的办法难以奏效，宜采取“疏”的办法。从长期角度看，构筑明确合理的政策框架，逐步推进民间融资的组织化、阳光化运作，是促使其规范、合法、健康发展的根本之策。
1、建立健全法律法规，确立民间借贷的法律地位
一是明确民间借贷合理的法律地位，对合法民间借贷与非法集资和非法吸收存款行为等进行有效区分；二是制定《民间借贷管理办法》。首先是对民间借贷基本操作要素进行规范，其次是对职业放债人加强管理，再次是对民间借贷设置禁止类条款；三是制定《民间融资中介机构和中介业务管理办法》，明确中介机构、中介人的法律地位，保护其正当权益，规范其经营行为。
2、合理引导民间借贷中介健康发展
要分层次、有步骤地引导民间借贷中介进入我国金融服务体系。一是鼓励规模较大、管理比较规范的民间借贷中介逐渐改制成为正规金融机构；二是鼓励实力较弱、管理水平较低的民间借贷中介入股由商业银行、农村信用社等金融机构发起设立的村镇银行、社区银行等中小金融机构；三是对不愿意改制成正规金融机构的民间借贷中介可以根据《民间借贷中介管理办法》进行规范化管理，采取报备的办法在监管机构备案，对开展业务情况要接受监管机构的指导和管理。
3、加强对民间借贷中介的监测和管理
建立民间借贷监测体系，不但及时掌握民间借贷情况及变化趋势，而且可以及时发现有关风险，为有关部门提供决策参考。一是建立民间借贷业务登记备案制度，成立民间借贷管理部门；二是在全省范围内建立省到市、区（县）分层次的民间借贷信息监测统计网络体系和相应的部门；三是建立完善信息共享制度；四是建立地方金融监管中心，目的是引导民间资金进入正规金融领域和实体经济，不要过多地停留在民间借贷市场。
