【主持人1】
大观，深察，用有温度的发现，回应时代的嬗变，大家好，我是刘梦娜。又到一年秋收季，沉甸甸粮食就是农民最大的财富，农民期待着用它换成孩子的冬衣和学费，全家一年的期盼。而如今，财富的来源有了更多渠道，除了土地抵押贷款外，农村的房子也能作为抵押物了,这对于全国大部分农村来说,还是一件新鲜事,(虚拟)可在湖南浏阳,这件事儿他们已经探索了17年,解决了钱从哪来，钱又到哪去的问题。现在浏阳农房抵押贷款,不良贷款比率仅为0.9%,甚至比全国金融机构1.64%的不良贷款率还要低。农房怎么变成流动资金，又如何解决信用的问题？一起进入今天的经视观察。
【短片一】
【实况】
浏阳大瑶,种粮大户杨传建正在和大家一起收割
【配音】
金黄的稻谷,在收割机欢快的”哒哒”声中,合奏起丰收的交响曲,操作着新买的收割机,在浏阳大瑶镇南阳村的种粮大户杨传建的脸上,看到的不是疲倦,而是喜悦。
【实况】
将收割机里的粮食装进袋子
【同期声】
浏阳种植大户 杨传建:以前都是靠人工收割,我租的1000亩稻田得好几天才搞得完,去年5月份贷款贷到了50万,我就买了很多机械设备,收割机,现在效率要高很多,1天就可以搞完了。
【实况】（转场）
杨传建：（开车去送米）以前都是走路去，现在开车送了。（下车，送米）。镇上居民：这有多少斤啊？
杨传建：150斤。。
【配音】
早上割稻谷，下午送大米，杨传建一边开着车，一边给大伙算了算，现在自己一亩地可以产800到1000斤，刨去租金200斤和投入费用，最低一亩也能挣个5、600块，承包的1100亩地，不仅能够还清去年贷到的50万元贷款，到年底还能再挣个一二十万，
【实况】
杨传建：以前想都没想到有这么一天，呵呵。。
【配音】
从最开始借钱买了一台耕地机，到现在拥有十几台各式农用机加一个烘干中心，杨传建说，这一切，都与自己的房子有关。2013年以前，杨传建只是个普通的农民，没有钱去添置农机具的他，守着几亩地。一直想要扩大生产的他，得知农房可以抵押贷款，便动了贷款的心思。但作为一家8口的容身之所，拿房子做抵押，他的想法遭到了父亲的反对。
【同期声】
杨传建父亲：房子是我们的命根子，万一稻子长的不好，或者遇到了气候什么的原因，那岂不是住的地方都没有，所以当时我非常反对。。
【同期声】
杨传建：他虽然反对，但是我有信心，国家那么支持农业，又有补贴，我觉得可以试一下。
【配音】
在杨传建的坚持下，父亲最后还是选择了支持。可好不容易说服家里人，杨传建却得知，农房抵押贷款必须要有房产证，而属于农村集体土地上的房屋没有私属产权，是不能办理房产证。抱着试一试的心态，杨传建找到了浏阳市住房保障局，没想到在一个星期后，顺利的拿到了房产证。原来，早在17年前，为了发展当地特色花炮和花木种植产业，方便农户拿到扩大生产的资金，浏阳市委市政府率先启动了房屋确权工作，为农房办理房产证，做了“湖南第一个吃螃蟹的人”。
【同期声】（待采）
浏阳市市长：那个时候农户有强烈的愿望，政府也想将花炮产业做大，因为那个时候农村真没有什么抵押物，于是浏阳市政府就想到用厂房和农房作为抵押物去银行贷款。
记者：可是那个时候不是法律明文规定集体土地上的房屋是不能作为抵押物的吗？
浏阳市市长：确实，所以当时浏阳市政府也是蛮冒险的，不过针对浏阳自己的特殊情况，跟省里做了汇报，当时也有一个契机，浏阳成立了安全金融区，可以自己搞些探索，所以我们这样尝试去做了。
【同期声】
浏阳市住房保障局 副局长 欧维：那个时候为了搞这个，每个部门都联动起来了，国土局、、公检法，全部来做这件事，确实那个时候力度蛮大，然后因为浏阳还比较大，我们做房屋确权不方便，就想到在当地搞房管所，当地进行房屋评估，材料审批，现场颁证，这样能给农民贷款节省很多时间。
【配音】
经过申请，浏阳成为湖南第一个农房抵押贷款试点，在安全金融区的保护下，浏阳也开始了尝试，要想农民住房可以抵押贷款，房屋确权就是第一步，在一年多的努力下，截至今年6月底，浏阳累计为农村房屋确认产权近10万宗.可是，有了房屋证却并不表示银行愿意贷款。
【同期声】
住保局 欧维：存在一个现实问题，就是万一发生了不良贷款，抵押物也就是农房不好处置，因为农房不能够在本集体外流转，也就是，除了这个村以外的人不能买这个房子，买了也拿不到房产证，自己本村的人也不可能会来买，以为内都是熟人，会考虑对方的感受，那不好处置，银行自然也不敢房贷款。
【配音】
想贷不敢贷，所有的银行都很纠结，这时，只有一家银行站了出来，正值改革中的农村商业银行，为了寻找一条自身发展的路子，它决定试一试。
【同期声】
浏阳农商行 董事长 罗成林：我们那个时候其实自己本身也在转型，想找个突破口，而且我们自己有审批权，可以尝试着来做。
【配音】
这次冒险尝试改变了许多人的命运，李大军就是其中之一，十年前还是一清二白的农民，如今已经成了资产上亿的花炮厂老板。
【实况】
李大军介绍他的产品，很高级。
【同期声】
李大军：那个时候真没想到有今天，没有这个贷款，我可能现在还是一个小花炮作坊的农民。
【配音】
农房抵押的贷款的实施，让很多的像李大军这样的普通农民，改变了命运。而正是这些投入到花炮行业的资金，让整个行业迅速壮大，2014年浏阳花炮产业总产值和税收分别突破200亿元、10亿元大关。浏阳农商行的业务量也攀升迅速，成为了农业贷款行业的佼佼者。
【同期声】
罗成林：说实话，浏阳市政府真的很有担当，我们敢做也要敢于担当，正因这样，有了这个房屋抵押贷款，才有了今天的花炮产业，有了花炮才有了浏阳的今天，有了这些，我们农商行才从原来的倒数第一到了现在的第一，这是互补的。
【主持人2】
浏阳冒着可能失败的风险，率先走出了一条自己农房抵押贷款的路子，也为浏阳的经济发展带来了能量和动力，农民可支配收入达到了23186元，是全国农民纯收入的两倍多。农民的日子好过了，然而，银行放贷的信心，却仍然不足。浏阳目前只有三家银行在做农房抵押贷款，在贷款余额16.30亿元中,仅农村商业银行一家贷款余额就有15.68亿元,占了96%以上。为什么在普遍信心不足的“金融界”，农商行却敢于出来挑大梁，是什么给了他们信心呢？
【短片二】
【实况】
杨传建和老婆正在仓库将大米装袋，农商行大瑶支行副行长
姚斌走了进来
姚斌：这个卖的还好吗？
杨传建：全都给别人订完了。
【配音】
看似一次普通的聊天，其实就是贷款经手人姚斌对杨传建的一场“面试”，这些都将被换算成“分数”计入农商行给杨传建建立的信用档案里，而这些也是能不能贷款给他的重要依据。
【同期声】
姚斌：我们之所以愿意贷款给他，是因为我们已经对他进行了信用评分，以前是小额农贷，每个村民都有一个贷款证，他们贷款记录我们都有，然后就是我们实地了解情况来给他打分，这个表上的分数，就是杨传建的分数，95分，信用等级很高。
【配音】
满分100，杨传建得到了95分，他的个人信用贷款也从最初的3万元，增加到目前的50万，而这些都建立在信用考察的基础上。
【同期声】
记者：你们的农房抵押贷款是不是可以理解为小额农贷的升级版？
姚斌：可以这么说，其实这就是半信用贷款。
【实况】
农商行会议室
【配音】
在浏阳农村商业银行的8楼，一场贷款审批会议正在举行，经过讨论，在场的11名负责任举手表决，一个上千万贷款在行长李斯的签字中完成，这本3厘米厚的贷款申请材料是贷款审批的必备资料，这张被姚斌提到的信用评分表，则是决定是否能够通过的重要因素。
【同期声】
李寿树 行长：我们主要是人品、产品、押品，人品是放在第一位的，我们会细化到他是否有赌博的习惯，家庭和不和睦，这都在我们的审核范围，主要就是看他的信誉。
【演播厅】
曾文琦：不管押品好不好，首先看的是人品，也就是说用于抵押的“农房”其实并不是浏阳农商行重点关注的内容，他们给不给农民放钱，重点还是看对方的信誉，如果信誉不好，农房再大再宽敞，他们也不会拉开自己的钱袋子。那么有人得问了，浏阳农商行它又是如何去判断农民的信誉问题呢？（出虚拟）早在2008年，农村商业银行已经展开了对整个浏阳地区“地毯式”的信用排查，他们的工作人员与当地的村干部，在农村村民中进行了挨个调查，就像短片中姚斌和杨传建那样，在聊天中、在向对方亲戚邻居打听中，去了解对方情况。同时，在政府的主导下，他们还对29.13万户农户中的23.91万户进行了评级授信，信誉最好的为五颗星，也表示这位五星级用户能贷到的钱更多，同时发放贷款证21.05万本，也就是我右手边的绿本子，这本绿色本子里，记录了贷款户上一年度的级别和贷款金额，里面的数据，能直接反映贷款户的信用情况，有了这些依据，农民们有没有信用，信用好不好，自己能不能放心贷钱给他们，浏阳农商行此时心里已经有了本明细账。
【同期声】
农商行董事长 罗成林：只要把好前面两道关，后面的押品就不成问题了，其实在国家还没有完善农房抵押的法律之前，房屋作为押品对于银行没有多大的作用，它仅仅是一种精神上的东西。其实我们要它的房屋没用，但是对于他们自己来说，就很重要了，说白了就是面子问题，房子票子儿子，这三样东西不能少，房子是第一位的，拿了房子作抵押，他们就会很努力的去发展自己的产业。。
【现场主持】
曾文琦：农房抵押贷款与信用捆绑，其实就是信用贷款的升级版，这是农村商业银行自己的方式，也因为这样，他们也取得了不俗的成绩，不良贷款不到1%，比以服务农民贷款为主的国际金融机构，格莱珉银行1.44%还低，然而，要想撬动整个农村经济的发展，仅仅一家农商行还不够，还需更多金融机构的加入才行，而农商行的模式似乎并不能成被其他银行所借鉴。
【同期声】
罗成林：我们因为群众基础特别扎实，一般的银行学不来。
【同期声】
中国人民银行浏阳支行行长 李文：别的银行不太好借鉴，他这个群众基础别的银行学不来，要想真正让银行放下心防，一个是信用体系的建设，另外一个还是要引入担保机构。。。
【配音】
李文说，浏阳农商行的“大胆”，让农民将房子换到了真金白银，让他们发展了自己的生产，不过，这些还不够，想要将整个浏阳农村资金盘活，其他银行都要动起来才行，而让他们真正放心，愿意向农民打开自己的金库，还是需要引入更适合的担保机构。
【同期声】
浏阳市市长：信用体系是浏阳的一大特色，也是做的好的地方，我们接下来会进一步的来完善，接下来打算引进担保机构，来消除银行的担忧。。。。。
【主持人3】
农民能不能拿到钱，农商行用自己的话来说，是用自己创新的“三品”，也就是人品、产品和押品，这种“土办法”来衡量的，也是因为这种“土办法”让浏阳一半以上的农民受益，这也证明这种模式确实可行，那么，他们的大胆尝试，能不能带动其他银行，覆盖更多的农民？一起点击智库。
【同期声】
中国人民大学农业与农村发展学院 副院长 郑风田：
实际上，给农民的贷款，还款力有时候比城市居民的还款力还要高，从这来讲是一个很好的途径。小额信贷之所以会成功就是因为村民之间的一种信用抵押，所以我想可能这一点，做的最好的地方是信用抵押，那么信用抵押，像一个村里面的村民的信用是很容易做出来的，从这来讲就是不应该仅仅农商行，因为农商行是原来信用社，主要是为农村提供贷款的，未来可能整个金融部门都要为农村提供金融服务，所以我想未来的前景还是非常广阔的。
湖南省农村发展研究院 院长 陆福兴：我们本身就是贷款，一个是信用贷款，一个是抵押贷款，如果说农房抵押也是这种半信用式的话，那么别的银行是学不会，如果我们今后那那种制度完善了以后，这种农房完全能够流转的话，那么其他银行就可以了，不过就是一种抵押品了，就可以实现它的价值，其他银行就可以展开了，所以我们现在的住宅，也就是我们的农房改革，实际上就是在朝这方面努力，就是能够让农民的住宅也能够成为财产，真正能够成为财产，能够增值，能够作为有限的抵押物。
【主持人4】
谢谢，是的，银行贷款最关注的就是信用，在信用体系完善前，金融机构的担忧也并不是“空穴来风”，那么，除了信用体系的建设，还有没有更切实可行的办法来解决金融机构的担忧呢？
【同期声】
中国人民大学农业与农村发展学院 副院长 郑风田：
金融机构大家都希望一点风险也没有，但是你金融部门也是追究利润的，你追究利润都是有风险的，做任何生意都是风险的，最少如果你对农村的农房和土地的承包地的如何抵押，你未来的业务会增长很快，整体给你带来的收益和你个别的不还款的风险来比，那是可以忽略不计的，所以从这来讲，原来你金融部门，好，只赚不赔的活，哪有那么好的事，对不对？（当然）有些地方实行变通，我可以不把你的房子收回来，但是你农村的地，或者这些东西，我可以拿出来租的话，作为一个办公用房，这些东西对吧。但实际上就是这个抵押，不是说大家都不还款了，就是一个金融部门的下级应对风险的，大家贷款基本上还都是要还的，个别不还的，可以通过保险，真正的那些所谓的出现了个别的欠款户，那么我想可能一个是可以实行一些救助，保险的覆盖，另外一个就是所谓的出租，我在吉林看到就是他们把你的土地使用证拿过来，你如果不还款的话，比如你欠多少钱，把这个东西租多少年，农村的房子是可以出租的，卖咱们不能卖，但咱租，城里实际上也是可以的，你看城里有拍卖，拍卖出租权，不一定拍卖所有权。
湖南省农村发展研究院 院长 陆福兴：要搞好农房贷款，第一个就是我们的农房改革，宅基地这种改革，让农民真正享有宅基地的权利，他能够流转起来，再一个就是我们建立起来的社会的一种信用体系，还有一个就是说我们政府要做好一些服务，比如说认证、评估，价值的评估，像这些我们政府多少还是需要做一些公共服务。比如政府建立一个什么风险资金，对某些风险，政府还是能够替银行承担一部分，所以说这个也是一个好的办法，还有一个就是，社会的担保机构，政府也出一点引导资金，社会机制建立一个担保机构，那么银行他不必要直接跟农民一个一个打交道，他就跟担保机构打交道，这个担保机构管评估就好了，这个一完他就可以贷款了，像这种方式它可能也是可以的。
【主持人5】
谢谢，我们的编导告诉我，在采访的过程中，杨传建告诉她，如果没有这些新政策，他可能现在仍然过着面朝黄土背朝天的生活。如今自己的腰包鼓了，才让他的梦想更大了。是的，湖南，作为农业大省，怎么唤醒沉睡的土地，让房屋也能坐地生金，盘活农民的钱袋子，浏阳、汉寿都在用自己的方式走在了改革队伍的前列，相信，在不久的未来，湖南会有更多像杨传建一样的农民，有能力去编织自己更大更好的梦想，好的，感谢收看今天的经视观察……
